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Cómo prepararse para la jubilación con un seguro de vida y un plan de ahorro para el retiro

Hay muchos dispositivos populares entre los franceses para prepararse para su jubilación, incluido el seguro de vida y el plan de ahorro para la jubilación (PER). Concéntrese en cómo funcionan y sus ventajas.

Seguros – vida: un contrato muy libre

El seguro de vida funciona como un ahorro ligado a aportes periódicos que la mayoría de las veces se denominan “primas”. Para este ahorro estableces aportaciones que pueden ser fijas, gratuitas con un importe mínimo o todas juntas al contratar. Puede elegir ser beneficiario o designar uno.

Aunque el contrato de seguro de vida suele agruparse como una sola entidad, la tasa de Remuneración varía según su contrato. Existen 3 tipos principales de contratos: contratos en euros, en unidades de cuenta o contratos multisoporte. El contrato en euros tiene la ventaja de ser un fondo garantizado. En otras palabras, no puedes perder tu dinero y recibes los intereses definidos en tu contrato. En el unit-linked contract, como su nombre indica, los fondos no están en euros sino en unidades de cuenta que son organismos de inversión colectiva en valores mobiliarios (OPCVM) y que está garantizado es esta unidad, incluso si los fondos no lo hacen. Finalmente, el contrato multimedia es generalmente una mezcla entre inversiones en euros y en unidades de cuenta. Existen otros tipos menos conocidos como el contrato euro-croissance donde el capital sólo se garantiza tras un periodo de tenencia de 8 años.

En este tipo de contrato existen determinados costes que pueden ser variados y que tendrás que mirar con atención como los gastos de archivo (durante la suscripción), los gastos de entrada que se toman durante el pago y que pueden ser tanto fijos como proporcionales así como los gastos de gestión. Se pueden añadir otras tasas, como las tasas de arbitraje, en particular si utiliza vehículos de inversión distintos de los fondos en euros. Hay muchos comparadores si quieres encontrar el mejor seguro de vida.

Si este contrato es muy popular es a veces por su seguridad pero también por las posibilidades de desistimiento total o parcial. de su capital antes del vencimiento ya que el dinero generalmente no está “bloqueado” en este tipo de contrato. Entonces hablamos de redención. Las condiciones de reembolso dependen de su contrato. Tenga cuidado, sin embargo, de no haber firmado una renuncia al derecho de rescate porque necesitará el acuerdo del beneficiario.

La jubilación plan de ahorro (PER): un compromiso a largo plazo

El PER es mucho más reciente que los seguros de vida pero también tiene mucho éxito. Ha reemplazado las formas antiguas desde el 1 de octubre 2019. Opera bajo el principio de gestión dirigida. En otras palabras, cuanto más avanzada sea su jubilación, más ahorros se colocarán en vehículos de riesgo y viceversa.

De la misma manera que para el seguro de vida, hay 2 tipos principales del PER: individual (que reemplazó al PERP y al contrato Madelin) y el PER corporativo. Generalmente se distingue entre la empresa colectiva PER que sucede a la Perco y la empresa obligatoria PER que toma el relevo del contrato artículo 10.

El PER, en términos generales, sigue siendo un producto de ahorro a largo plazo y es especialmente popular entre aquellos que quieren anticipar su jubilación. Entonces puedes decidir que la suma de dinero acumulada se pague en forma de una suma global o una anualidad por un período fijado por tu contrato y que comenzará cuando te jubiles o hasta tu muerte. Si su acceso es para todos para el PER individual, se podrán exigir determinadas condiciones en el marco del corporativo. Así, en ocasiones se requiere tener una antigüedad de 3 años en el marco del colectivo para poder suscribirlo o pertenecer a una categoría específica en el obligatorio.

La forma en que funciona el pago depende del tipo de PER. El individuo trabaja por pagos voluntarios. El PER de empresa tiene más posibilidades ya que puede alimentarse de distintas cantidades además de los pagos convencionales como los de participación o participación en beneficios o la cuenta de ahorro a plazo (CET). Otras ventajas: los gastos de gestión corren a cargo del empleador y la empresa puede realizar pagos adicionales denominados “aportes” que pueden ser cuantiosos ya que pueden llegar a 3 veces el monto pagado y dentro del límite de 6 582 €.

El principio general del PER es sencillo ya que consiste, cuando haya alcanzado la edad de jubilación, en solicitar que se le abonen los ahorros acumulados en forma de capital, anualidad o parcialmente en capital y anualidad. Cabe señalar que esta posibilidad no está abierta para el plan de ahorro obligatorio de empresa ya que los pagos se realizan necesariamente en forma de renta vitalicia

Siendo el PER un ahorro a largo plazo término, por lo general no es posible liberar los fondos fácilmente. Existen determinadas excepciones, como tu posible invalidez o la de tus familiares, el fallecimiento de tu cónyuge o la extinción de tus derechos a la prestación por desempleo. Su principal ventaja radica en la fiscalidad ya que las sumas ingresadas en un PER individual, por ejemplo, son deducibles de la base imponible, dentro del límite de un techo global muy elevado: 10 % de los ingresos profesionales del ejercicio, netos de cotizaciones sociales y gastos profesionales o 4 €, beneficio fiscal que se puede realizar al dejar el PER persona física. Todo lo que tienes que hacer es elegir el mejor PER yendo a diferentes comparadores.

2019

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